Un sistema de pago electrónico realiza la transferencia del dinero entre comprador y vendedor en una compra-venta electrónica. Es, por ello, una pieza fundamental en el proceso de compra-venta dentro del comercio electrónico. Como ejemplos de sistemas de pago electrónico nos encontramos las pasarelas de pago o TPV-virtual para el pago con tarjeta, los sistemas de monedero electrónico y los sistemas que se conectan directamente con la banca eletronica del usuario.
El comercio electrónico por Internet se ofrece como un nuevo canal de distribución sencillo, económico y con alcance mundial las 24 horas del día todos los días del año, y esto sin los gastos y limitaciones de una tienda clásica: personal, local, horario, infraestructura, etc.
- TARJETA: PASARELAS DE PAGO BANCARIAS
- PAYPAL
- GOOGLE CHECKOUT
- CONTRA REEMBOLSO
- TRANSFERENCIA BANCARIA
TARJETA: PASARELAS DE PAGO BANCARIAS
Cobrar con Tarjeta Visa Mastercard Tienda Online
Una pasarela de pago (también llamada medio en inglés medio en castellano «gateway de pago») es un proveedor de servicios de aplicación de comercio electrónico que autoriza pagos a negocios electrónicos, minoristas electrónicos, ladrillo y cliqueo o el tradicional ladrillo y mortero. Es el equivalente de una TPV (Terminal Punto de Venta) física ubicada en la mayoría de los almacenes al detalle. Las pasarelas de pago cifran información sensible, tal como números de tarjetas de crédito, para garantizar que la información pasa en forma segura entre el cliente y el vendedor.
Por su seguridad y control, es uno de los métodos de pago y cobro más seguros y sencillos de gestionar. Nosotros como vendedores sólo debemos realizar el envío del producto o dar el servicio una vez que nos llegue el pedido ya pagado y comprobado por la pasarela de pago. Además, este pedido con los datos del cliente pasa a nuestra gestión de ventas, con lo cual la integración de la información nos facilita mucho la gestión de nuestra empresa.
La instalación puede resultar un poco más costosa, pues requiere una configuración particular para cada banco. Nos debemos poner en contacto con nuestro banco, negociar las comisiones (en función de nuestro volumen de ventas) y solicitar una tpv de pago virtual.
DobleClic recomienda el uso de bancos con credibilidad internacional.
Securización de tarjetas
Opcionalmente, se pueden instalar pasarelas de pago que incorporan los protocolos internacionales Verifed by Visa y Mastercard SecureCode, ambos se basan en tecnología 3D Secure para autentificar el propietario de la tarjeta y, de este modo, evitar pagos con tarjetas robadas y sus importantes consecuencias.
¿Cómo securizar su tarjeta?
Es tu banco el que debe proporcionarte la clave secreta, que no es necesariamente la misma que el PIN, o la que tienes para la banca telefónica. Por eso mismo, debes ponerte en contacto con el banco que emitió la tarjeta.
Casi todos los bancos permiten activar la clave en línea directamente, siempre y cuando seas cliente de su servicio de banca por Internet.
¿Donde puedes pagar de manera segura?
Desde Abril de 2002, las entidades financieras europeas deben dotar a sus comercios de la posibilidad de atender pagos securizados, tanto para aceptar tarjetas Visa, coma 4B o Mastercard.
Puedes comprobar que la web donde estás comprando admite el pago con tarjetas securizadas si aparecen los logos de Visa y MasterCard.
¿Que tarjetas se pueden securizar?
Cualquier tarjeta de débito o de crédito Visa o MasterCard otorgada por tu banco, ya sea del Sistema ServiRed o 4B.
¿Que ocurre si no se securizan las tarjetas?
Por su propia seguridad, en breve, todas las tarjetas no vinculadas a este nuevo sistema quedarán inhabilitadas para realizar compras en internet.
¿Cómo se pagan las compras por Internet?
1.El comprador realiza el pedido en la web del vendedor (tenda virtual).
2.A través de una web proporcionada por el banco del vendedor, le solicitarán el número y la fecha de caducidad de su tarjeta de crédito o débito.
3.Si securizaste la tarjeta, además te solicitará que introduzcas la contraseña de uso exclusivo en compras por Internet.
Esta página web dispone del protocolo de seguridad SSL, que garantiza la integridad y la confidencialidad de la información facilitada. Así mismo, figuran en ella el nombre del comercio, así como la referencia y el importe del pedido. De este modo, puedes comprobar si lo que solicitaste en la web del comercio se corresponde con lo que vas a pagar a través de la web del banco.
PAYPAL
Cobrar con Paypal
PayPal es una empresa estadounidense, propiedad de eBay, perteneciente al sector del comercio electrónico por Internet que permite la transferencia de dinero entre usuarios que tengan correo electrónico, una alternativa al tradicional método en papel como los cheques o giros postales. PayPal también procesa peticiones de pago en comercio electrónico y otros servicios webs, por los que cobra un porcentaje. La mayor parte de su clientela proviene del sitio de subastas en línea eBay. Desde el 31 de marzo de 2008 el Director Ejecutivo (CEO) de eBay es John Donahoe. Su sede principal se encuentra en San José (California, Estados Unidos), su centro de operaciones se encuentran en Omaha (Nebraska, Estados Unidos) y centro de operaciones para Europa se encuentran en Dublín (Irlanda). No se puede considerar PayPal como un banco, debido a su forma de operar, por lo que no se rige por las mismas leyes que las entidades bancarias, lo que hace que los usuarios estén menos protegidos legalmente comparado frente a las entidades bancarias (tanto compradores como vendedores). Aunque no se rige por las mismas reglas, PayPal tiene que obedecer reglas del Departamento del Tesoro de los Estados Unidos de América y de la Autoridad de Servicios Financieros de la Unión Europea. Algunas de las reglas son de lavado de dinero y transacciones no autorizadas (Reg E). A diferencia de las entidades bancarias tradicionales, donde el cliente recibe una rentabilidad por tener su dinero depositado en su cuenta, PayPal no ofrece ningún interés por este concepto, existiendo únicamente gastos a cargo del cliente cuando éste realiza ciertas transacciones (entre otras, mover dinero desde PayPal a una entidad bancaria, o recibir un pago de una venta realizada en eBay). Por otro lado, PayPal no garantiza personalmente ninguna operación, y el dinero de una transacción es recuperable sólo, única y exclusivamente si la otra parte está de acuerdo en ello. Por la peculiar forma de operar de Paypal, no permiten su uso para comprar objetos no físicos en eBay (tales como ebooks, dominios o artículos no tangibles), si bien en la práctica es un uso habitual usarlo para estos fines. Por cada transacción, Paypal normalmente cobra una comisión entre el 3% y el 4% al receptor del dinero, y 1 euro si se quiere transferir dinero a una cuenta física real. Antes de permitir disponer de él, lo mantiene bloqueado durante 21 días. Estos matices son suficientes reveladores para asegurar que PayPal no es un banco ni a nivel teórico ni a nivel práctico (no presta dinero propio aunque cobra unas altas comisiones, y siempre utiliza el capital del vendedor y del comprador exclusivamente sin usar capital propio ni avalar las transacciones). Por estos motivos resulta extremadamente inseguro en caso de que una de las dos partes vaya de mala fe o falle en la operación. Tampoco dispone de sistemas que puedan garantizar la operación, a diferencia de otros medios de pago tradicionales como la mayoría de las tarjetas de crédito, aunque sin embargo sí cobran la misma comisión (sobre un 4%) que estas entidades. PayPal también percibe dinero por aplicar la conversión de divisa (que suele ser del 5%, compuesta por una tarifa variable según «las condiciones del mercado de divisas» más una tasa fija de un 2,5%). Aunque a la hora de pagar en una moneda distinta a la principal, PayPal permite que el cambio de divisa lo proporcione la entidad de la tarjeta de crédito. Por ello, se le aplica una conversión con una comisión de hasta un 5% a la cantidad a cargar en la tarjeta de crédito. Esta es otra forma de la que Paypal percibe sus ingresos.
Como resumen, PayPal cobra por los conceptos de:
• Cargo de una comisión al vendedor por utilizar PayPal como
plataforma de cobro.
• Cargo de una comisión al vendedor por retirar fondos a su cuenta
corriente.
• Cargo de una comisión al comprador por realizar la conversión de
divisas al comprar en una moneda distinta.
• Cargo de una comisión al vendedor por retirar fondos a su cuenta
corriente en una divisa distinta de su divisa principal al darse de alta.
PayPal no cobra por los conceptos de:
• Realizar un pago a otra persona o empresa (el comprador no paga
más que el precio fijado por el vendedor).
• Cargar dinero en la cuenta de Paypal.
• Abrir diferentes cuentas en distintas divisas siempre que sea dentro de
PayPal.
Tipos de cuenta
• Personal
• Premier
• Business
Para conocer mejor las características de cada
cuenta: https://www.paypal.com/es/cgi-bin/webscr?
cmd=xpt/Marketing/general/PayPalAccountTypes-outside
GOOGLE CHECKOUT
Cobrar con Google CheckOut
Google Checkout es un servicio de pagos en línea seguro que es proporcionado gratuitamente por Google, y que a su vez permite simplificar el proceso de pago por la compras en línea. Los usuarios almacenan su tarjeta de crédito o débito y la información de envío en su cuenta de Google, así que ellos pueden comprar en las tiendas que tienen el servicio clicando un botón. Google Checkout también ofrece protección contra fraudes, así como una página para el seguimiento de las compras y su condición.
Google Checkout fue gratuito para los comerciantes hasta el 1 de febrero de 2008. Desde esa fecha Google carga a los comerciantes un 2.0% más un $0.30 por transacción (1.5% + €0.15 para los comerciantes de UK). También desde esta fecha, los comerciantes que se anuncian con cuentas AdWords no se les cargará cuotas en transacciones mensuales que sean menores a diez veces su gasto mensual en AdWords.
Antes de ser lanzado hubo especulaciones tempranas de que Google estaba construyendo un producto para competir con PayPal. De cualquier forma, el alcance de Google Checkout está enfocado en permitir realizar pagos en un solo paso desde un comprador a un vendedor. A diferencia de PayPal, Google Checkout no permite el uso de fondos almacenados, ni tampoco de pagos de persona a persona.
eBay (propietario de PayPal) provocó algunas controversias cuando incluyó el Checkout de Google en su lista de metodos de pago bloqueados, previniendo a los usuarios de eBay de utilizarlo.
El servicio de Google Checkout estuvo disponible por primera vez en Estados Unidos el 28 de junio de 2006.
CONTRA REEMBOLSO
Cobrar contra reembolso
El pago contra-reembolso es un medio de pago utilizado en las ventas a distancia (por Internet, teléfono o
catálogo) que consiste en abonar el coste del producto comprado, con sus recargos (por entrega y por elegir
este medio de pago) directamente a la persona que nos haga la entrega del mismo en nuestro domicilio (el
transportista), generalmente en efectivo (moneda y billetes).
Para que se pueda hacer un pago contra-reembolso es necesario:
Que haya algo físico que entregar en el domicilio del cliente. Si no lo hubiera, por ejemplo, un servicio, no
podría darse esta forma de pago.
Que estén presentes en el momento de la entrega del producto el comprador y el representante del vendedor
(el transportista).
Disponer de dinero en efectivo. Si en el momento de la entrega, el consumidor comprador online no
dispusiera de monedas o billetes, el transportista no podría entregarle al producto.
Desembolsar el pedido online completo, que comprenderá el coste del bien comprado IVA incluido, el coste
de entrega a domicilio del transportista y el coste de la modalidad de pago contra-reembolso.
Ventajas
La principal ventaja del pago contra-reembolso en las compras online es que no tiene ningún riesgo para el
comprador, ya que puede abrir la mercancía en su hogar, comprobar que corresponde con lo solicitado y, sólo
en ese caso, desembolsar su importe en efectivo.
Inconvenientes
La principal desventaja del pago contra reembolso en las compras online para el comprador es quecuesta
dinero en forma de comisión por recurrir a esta forma de pago en vez de a otras (tarjeta bancaria o
transferencia bancaria, por ejemplo).
Esta comisión que el comprador soporta cuando elige el pago contra-reembolso se debe al coste que este
medio de pago supone para el vendedor:
Cuando hacemos un pedido contra-reembolso, el comercio online se obliga a entregárnoslo en nuestro
domicilio sin haberlo cobrado antes, por lo que existe un alto riesgo de que el comprador (que no tiene nada
que perder) no esté en su domicilio en el momento de la entrega, o que simplemente sea un pedido fallido
porque el comprador es un “graciosillo”.
Para ello las empresas de comercio electrónico deben asegurarse de que el cliente existe y de que tiene la
intención de comprar online, por ejemplo, comprobando que el domicilio de entrega existe y corresponde a un
hogar cierto.
La empresa transportista (MRW, Seur, etc.), tiene que confiar a sus transportistas (muchos son autónomos),
“mover” dinero del domicilio del cliente a la empresa vendedora, y le cobran a esta una comisión por ese
servicio (seguridad de que el dinero llegue del comprador al vendedor).
Utilización del pago contra-reembolso en España
Según un estudio de medios de pago publicado por Red.es* en el año 2008, los medios de pago más
utilizados por los compradores online en España son:
el 54% de los compradores prefiere pagar sus compras online a través de la tarjeta de crédito;
el pago contra-reembolso con un 27,7%;
las transferencias bancarias con un 11,7% y
-el sistema PayPal con un 4,5%.
TRANSFERENCIA BANCARIA
Cobrar con transferencia bancaria
La transferencia bancaria es un modo de mover dinero de una cuenta bancaria a otra. Es una manera de traspasar fondos entre cuentas bancarias sin sacar físicamente el dinero.
Se hacen entre cuentas de una misma persona física o jurídica en un mismo banco o también en diferentes bancos en diferentes países o entre cuentas de diferentes titulares.
Normalmente si las dos cuentas están en el mismo banco y son de la misma persona, se llama traspaso y no se suele cobrar comisión. A veces aún estando en el mismo banco, se cobra comisión por estar la cuenta de destino en otro lugar (otra ciudad o barrio) o pertenecer a una persona distinta.
También puede suceder que se desconozca el número de la cuenta de destino de la transferencia. Esto no impide que la transferencia se pueda realizar, pues normalmente el banco de destino se encargará de buscarla, pero esto puede suponer que las comisiones que se cobren sean mayores.
Para facilitar los pagos entre bancos, se suelen utilizar códigos de identificación bancaria nacionales e internacionales. El de mayor utilización internacional es el SWIFT, aunque actualmente se utilice cada vez más el IBAN promulgado por el Comité Europeo de Estándares Bancarios.
Los procedimientos que los bancos utilizan para llevar a cabo las transferencias cuyo destino está en otro banco son muy diversos, dependiendo de si el banco de destino está o no en el mismo país y de la moneda en la que está expresado el importe.
COMISIONES
porcentaje comisión
Por su fiabilidad y eficacia tanto para el cliente como para nosotros las pasarelas de pago, Paypal y Google CheckOut resultan los métodos más efectivos y menos problemáticos, además en todos los casos las comisiones son negocialbes.
- PASARELAS DE PAGO BANCARIAS: NEGOCIABLE
- PAYPAL: DE 1,9% A 3,4% + 0,35 €
- GOOGLE CHECKOUT: 2% + ,020 €
- CONTRA REEMBOLSO: Portes compañía + 4% (prezo) (debería sumarse el coste al precio del transporte)
- TRANSFERENCIA BANCARIA: 0%